山东潍坊银行微贷中心由潍坊银行与德国储蓄银行合作建立，通过引进国外先进的微贷技术与管理理念，为个体工商户及小微企业开辟了一条绿色融资通道。图为德国专家与潍坊银行小微金融事业部工作人员共同考察客户。 唐兆亮摄

　　《国务院办公厅关于金融服务“三农”发展的若干意见》提出，“加快在农村地区推广应用微贷技术。”目前，全国部分农商行、农合行、村镇银行及城市商业银行等都纷纷推出了微贷产品。与传统信贷产品相比，微贷专门针对一些缺乏担保人和抵押物且经营处于产业链低端的小企业、个体经营户和农户。

　　在我国广大农村地区，上述微型企业、个体户和农户占据较大数量，如何为这类群体提供足够的金融服务至关重要。一边是中小型银行业金融机构，一边是风险较高的微型企业、个体户和农户，银企双方的合作成本有多高？风险如何防范？

　　错位竞争

　　对农商行、村镇银行、部分城市商业银行等银行业金融机构来说，要想长远发展，必须避免与大型商业银行正面竞争，以“错位竞争”的经营思路，与大银行形成优势互补。过去大中型银行不愿意覆盖但又具有开发潜力的小微企业、个体户和农户，就成为这些中小型银行业金融机构微贷业务的目标客户群体。

　　但究竟如何开展业务，并非想象中那么简单。一直以来，大部分银行都对抵（质）押物有严格要求。中小型银行金融机构能否真正做好微贷，是对其产品设计和风控水平的极大考验。

　　从记者了解的情况看，目前以包商银行为代表的部分城市商业银行已通过与德国IPC公司合作，引入其微贷技术，通过了解客户的还款意愿、分析客户的现金流来判断能否发放贷款，解决小微企业无抵押担保问题。

　　“从2005年开始引进到现在，我们在消化、吸收和改进后，形成了适合本国国情的微贷技术。”据包商银行一线业务人员李尚霖介绍，一是眼见为实，交叉检验的信贷调查技术；二是自编报表，基于“现金流”的财务分析技术；三是适应小微企业“短、小、频、急”特点的贷款决策技术；四是适应小微企业资金运用的分期还款技术；五是贯穿贷款营销始终的风险控制技术。

　　截至2014年4月末，包商银行在微贷技术模式下累计发放小微贷款41.9万笔，贷款余额177.5亿元，为23.5万户遍布各行业的小微企业、个体工商户和农（牧）户提供了正规的信贷服务。

　　除包商银行外，台州银行、嘉兴银行、湖北银行等部分城商行也相继推出了微贷业务。其中，台州银行微贷业务起步较早，自2006年起，该行就面向缺乏抵质押物的下岗职工、农户及外来人员推出了微贷产品——小本贷款，发展逐渐成熟之后，该行已将产品推广至由其作为主发起行的多家村镇银行中运行。

　　降低成本

　　福建省泉州市金融局工作人员黄劲松算过这样一笔账：对银行来说，发放1亿元的企业贷款和发放100万元的企业贷款所付出的工作量几乎相同。“在银行面对来自存贷比、不良率等监管压力的时候，有限的贷款额度往往会更倾向于放给更优质的企业。因此，如何降低营业成本，就成为中小银行服务好小微企业的关键。”黄劲松说。

　　不同于传统小微信贷业务“扫街式”营销的人员投入，包商银行小微金融部营销中心执行经理王妙莲表示，该行对微贷业务进行了批量化、集约化开发，通过商会、协会，将分布较广的客户组织起来，并对相同客户提供标准化、批量化的服务，以提高业务处理效能，将人力资源发挥到最大。

　　从浙江银监局对其辖内银行业金融机构调查情况也能看出，目前台州银行、嘉兴银行和浙江省农信联社等也已通过“再造信贷”流程，推广“打分卡”技术等方式，推动微贷业务从劳动密集型向技术密集型转变。

　　针对小微贷款资金需求金额小、时间急、频率高的特点，目前不少中小银行均普遍采用精简化、扁平化的信贷流程。比如，对小于一定金额的小额贷款可由支行直接审批发放；同时，提高审贷会召开时间的弹性和频率，并将传统授用信分离改为一次授信、循环使用，有效降低了微贷的运营成本。

　　防控风险

　　风险防控始终是微贷推行绕不过去的一道坎。从记者了解的情况看，在防范风险上，减少担保依赖，更关注现金流和第一还款来源，是多家银行的共识。

　　据王妙莲介绍，在微贷产品上，包商银行通过引入“现金流文化”控制风险，综合建立适应微、小企业客户生存和发展环境的单个客户信用风险识别、评价和处置机制，现场调查财务和非财务（软）信息，以及交叉检验现金流基础上的月可支配收入，以此确定单个客户的风险指数。比如用客户每月耗电量数据与其月产能数据进行核对，检验其销售数据的真实性。

　　微贷技术更加重视第一还款来源的分析，具体表现在通过对经营者道德品质、信用状况、家庭关系等非财务信息进行分析以强化风险管控，减少对抵押物依赖。

　　以台州银行为例，该行“小本贷款”客户结构中，离土农民贷款份额占到95%，城镇下岗创业居民占5%。“我们发现该类客户通常具有较强还款意愿，且掌握一定的劳动技能，拥有较好还款能力。”台州银行有关负责人介绍。数据显示，截至2014年一季度末，台州银行发放“小本贷款”4.04万笔、贷款余额51.53亿元，户均贷款12.7万元，不良贷款率仅为0.28%。